個人債務者再生手続きは、２００１年４月１日にはじまった制度です。比較的新しい制度ですので一般の方にはあまり馴染みがないのが現状ですが、最近になって少しづつ認知されてきました。

例を挙げながら説明します。５００万円の借金のある個人が、支払える額（３年間で２００万円）を返済するという計画を立て、この再生計画を裁判所が認めますと、実際に３年の間に再生計画どおりに返済することができると、残りの３００万円の借金は全額免除されるという手続きです。

ものすごく簡単に言うと、“３年間で返すと言った額を、きちんと返済できれば残りの借金がなくなる”手続きです。利用の際の条件は、住宅ローンなどを除く債務総額が５０００万円以下の個人債務者で、なおかつ将来において一定の収入を得ることが見込まれるときとなっています。

個人の場合、“住宅ローン特別条項”という制度を利用することでマイホームを維持しながら債務整理ができます。これは住宅ローンが終わっていない状態で、その支払いが困難となったときに利用できるもので、住宅ローンの支払額をカットするのでなく、支払いを繰延べできます。

しかし、住宅ローンについては債権のカットはなく、利息の免除もないということです。つまり、住宅ローンの残額が多い場合、なかなか再生計画案が立てにくくなるという事は覚えておいてくださいね。

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“特定調停”は、平成12年2月から施行された新しい債務整理の方法です。『支払不能とまではいかない。しかし、このままだといずれそうなるだろう。』といった状況にある債務者の経済的再生を図る手続です。簡易裁判所を利用して負債の圧縮を計ります。

ものすごく簡素にいえば、裁判所を利用した任意整理です。

つまり、特定調停利用の目安は先日お話した、“任意整理”と同様に利息制限法で引き直しをした後の債務を3年以内に返済できるかどうかです。また、特定調停は専門的知識がなくても申し立てることが可能ですので、弁護士・司法書士に依頼するお金のない人が裁判所の力を借りることによって簡単に債務を整理することができます。

任意整理は弁護士・司法書士が裁判所を介さずに各債権者と直接交渉を行うと説明しましたが、今回の“特定調停”は裁判所が債権者と債務者の間に入って債務整理案を作成していくところが大きく違います。

注意点は調停が成立すると調停調書というものが作成されます。これは確定判決と同等の効力があります。したがって、調停成立後に支払いができなくなると債権者は訴訟を提起することなく、直ちにこの調停調書に基づいて給与の差押え等の強制執行手続ができるということです。

簡単に要点だけを言えば、専門知識はあまり必要ありませんが、支払いが滞ってしまえば財産が奪われることになる手続きです。確実に返せる方にはオススメです。

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【任意整理】とは、公的機関（裁判所など）を利用することなく、消費者金融（債権者）などと直接交渉して、これまで支払いをしてきた高金利分を元本返済に組み入れたり、将来に渡っての利息をカットするなどして、債務を圧縮する手続の事です。簡単にいうと、返せそうに無いから借金のこれからの利息をカットしてください、とお願いすることです。

任意整理で減らした借金は、３～５年（３年のことが多い）で返済します。また、借入期間が長ければ長い程、払ってきた利息が積立金のようにたまり、計算し直すと借金がすでに無くなっていたり、逆に払い過ぎている場合も出てきます。このような過払金はご存知の通り、取り戻せる場合があります。

さらに、任意整理は裁判所を利用する手続（個人再生、自己破産）とは異なり、交渉の相手を選ぶ事も可能です。また、手続直前に多額の借金をする事は、その後の債権者との交渉に悪い影響を及ぼすこともありますのでご注意ください。

自分で交渉もできないことは無いのですが、結構な知識が必要になりますし、相手も交渉のプロですので専門家に泣きつくのが得策でないかと思います。専門家は右のサイドバーに掲載してありますし、自分で探してくださっても結構です。

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借金を完全にチャラにしたい人や、借金の金額を減らしてくれるなら、完済はするつもりでいる。など、人それぞれの思いや考え方に相違があるため、自分の意思や、置かれている状況によって、自分にとって最適な債務整理をするのが一番大切なことになります。

そのため、各債務整理法についてのことをよく勉強し、自分に合った債務整理をするようにしましょう。次回からは、それぞれの債務整理の方法と特長などを詳しく分かりやすく書いて行きたいと思っています。法律が守ってくれますので、闇金からお金を借りる前によく考えましょう。

これから、闇金にお金を借りた方は自己破産できない。などの規制が設けられるかも知れませんので。（個人の判断です。参考までに）

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よく私は、新たに借金を申し込む事についての危惧をブログに書いています。今月が赤字なのだから、さらに返済しなければならないお金が増えてしまうと多重債務者となってしまい、当然債務整理者予備軍になってしまうからです。

ところが多くのブログを覗いてみると、借りやすい消費者金融ランキングと消費者金融の広告が打ってあります。これって矛盾していませんか。

計画的に返済を進めているのに、同時に計画的とは思えない増資を進める。これはおかしいと思っています。書いてあることは素晴らしいことが多くあるのですが、どのような場合でも増資よりも効果的な返済方法があると私は思っています。

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これからは、利息制限法での審査を通り（今で言う銀行系）そこからの融資しか受けられないということを告げると、闇金でしか借りられないということを悟る方もいらっしゃるみたいです。

自分の属性を理解しているからこその発言であるとは思いますが、それにしてもよろしくない状況ですね。国が作ったとんでもない愚法が、これから闇金を成長させることになる兆しが形になってきているみたいです。

本当に２年後、国は混乱する日本経済に対しての責任をとれるのでしょうか。その時、あなたは借金を返済できない事で地獄を見ますか？それとも今のうちから返済計画を立てて無事に乗り切りますか？

今決めて行動しておかないと、大変なことになりますよ。

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“審査が甘い”とこの言葉を聞いて、申し込みをしてみようかな？と思った人はもう借金をやめてください。いきなりで申し訳ないですが、自分の生活を見直しましょう。

借金をするということは、その月のあなたの経済は“赤字”です。来月は何か特別な収入があるのですか？確実ですか？それがないのであれば、いま借金をしてしまうと間違いなく多重債務一直線です。

今の経済状況で赤字になってしまうのに、今から借りる分の返済を合わせると、もっと経済状況は悪くなっていくと考えるのが普通だと私は思います。審査が甘いに乗ってしまう前に、自分の収支の中で無駄な物がないかよく考えてください。

改正貸金業法が始まるまでに、自分を規制する生活を身につけておかないと本当に闇金か破産を選ばされるようになりますよ。しかも闇金が社会問題になる可能性は激高なので、闇金からお金をかりた方はもしかすると破産をさせてくれないということにもなりまねませんので、今のうちに生活を改善して、まともに暮らす癖を身につけてみましょう。

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表向きは多重債務者救済の改正貸金業法が、２００９年に本格的にスタートする予定です。今回の愚法に皆さん救われましたか？そんなことないよと言う方が多いのではないのでしょうか？

事実、大手の申し込みからの審査通過率は６０％から４０％に落ち込んでいるらしいです。金利が下がれば当然といえば当然なのですが、借りられていた方まで借りられないのはどうかと思います。

そして何より問題なのが、中小企業や中小消費者金融などの倒産率ＵＰや、個人の自己破産者は確実に増えていくことになりそうです。日本の経済が危なくなりかねない法律が通り、司法も訳の分からない判決を繰り返す日本はこれからどうなってしまうのでしょうね。

ちょっと先のことを考えると怖くなります。なるべく早くに借金返済を済ませておいてくださいね。借金地獄が待っていますので、素早い対応を心がけましょう。

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欲というのは不思議なもので、どこまでいっても満たされる事がありません。大金持ちの人が仕事をやめないのも、もっとお金が欲しい、もっと社会に貢献したい、などの欲があるからなのです。

しかし、欲の為に借金をしてしまう人は考え方を改めないと、絶対に返済は進みません。そのような心の弱い方は借金返済をこのように考えがちだからです。“今月３０万追加で借りても、毎月５万ずつ返済できるからすぐに返せるはずだ”と。

考えてください。お金に困って借金をする人が、毎月５万円の返済が可能なのかということを。毎月５万円返済できるのなら、今までにお金がたまっているはずだから、借金をする必要はまったくありません。どんぶり勘定はやめて、本当に自分に必要な借金なのかをよく考えて、返済計画も確実に立ててからお金を借りるようにしましょう。

今多重債務に陥ってる方は、はやく返しておかないと大変なことになりますよ。

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それは、簡単な話で『金利が安いからです。』そして、審査に落ちたところで、あなたの信用状態に何も影響はありません。（※あくまで初めての方のお話です。）『通らないかも知れない。』という理由で初めから銀行系の消費者金融を使わないのは、かなり損です。大損です。

銀行系の金利は１５％～１８％と安いです。一般の消費者金融は安いところでも大口（５０万円オーバー）で無い限り、平均２５％くらいだと思って下さい。この差は大きいです。金融会社の選ぶコツはＣＭをどれだけしているのかではなく、金利です。

１０万円の融資でも、年間数千円変わってきます。返済の仕方によっては何万円も違います。（※金利だけ入れる返済方法をした場合の差は計り知れません。）審査に落ちたとしても、あなたが損をすることはありません。あえて挙げるならショックを受ける事と、申し込みブラックへ一歩近づくくらいです。

しかし、初めての方なら申し込みブラックは怖くありません。なぜなら、一般の各消費者金融から見れば、毎月の決まった収入があり、他社の借り入れが無い初心者のあなたは上客です。

『あ～。なるほど。銀行系に嫌がられたのか。』と思われるだけで、それが一般の消費者金融の審査に悪影響になる事はまず無いでしょう。ほぼ審査に通り融資を受けられるでしょう（※銀行系の審査を何個も受けてたらダメです。）

つまり『銀行系が１つダメだったなら、一般に行こう。』こう思ってもらいたいのです。チャンスは体が真っ白な今かも知れません。最近は他社借り入れの方が銀行系に申し込む事も珍しくありません。債務の一本化を目指してです。

ですので銀行系の中でも体の真っ白なあなたは、輝いて見える事も十分考えられます。通るかもしれないと思うのであれば、１度お申し込みをすることは、今後（ 楽な返済 ）の為にも必要な事です。無駄ではないです。

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借した金返せ！というのは簡単ですが、法律上は貸し手と借り手は平等だといえます。貸し手の方は非常に受け入れがたい事なのですが、これは間違いなく事実です。

弁護士などを挟む事によって、その後の取立ては一切こなくなります。（※闇金融も９割方来なくなりますが、残りの１割は…）それに財産のある方なら“破産”以外の道をとれば財産が残る可能性はありますので、１度相談してみてはいかがでしょうか。

オススメは、債務１１０番というところです。相談無料であなたにあった債務整理の方法を紹介してくれることでしょう。ちなみに弁護士費用が払えないと思っている方がいらっしゃったら、良く考えてくださいね。

弁護士費用などと、あなたの借金はどちらが返済しやすいのか、ということを。管理人オススメの無料債務整理相談所はこちら

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『債務１１０番』

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あなたは、はっきりいってパチンコで勝つことはできません。理由はパチンコのところでお話したのですが、自分を律することができなければ、全てのギャンブルには勝つことはできません。

よって借金をギャンブルで作ってしまう心の弱い方は、借金をギャンブルで返済しようなどと思わずに、真面目にアルバイトをするなどしてコツコツと返済するしか道がありません。

きつい言い方になりますが、本当の事です。自分の借金がいくらあるのかをよく考えて、返済に向けての計画をきちんとたてて、人生をやり直すつもりで頑張ってみてください。

そうすると不思議なことに一ヶ月ほどで今までギャンブルに、はまっていたのが嘘のように思う自分がいるはずです。なんてしょうも無い事に時間を使っていたのだろうって思うはずですので、１度騙されたと思って頑張ってください。

あなたを借金から解放できるのは、他の誰でもなくあなた自身ですので、自分を信じて頑張ってくださいね。

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携帯電話は仕事上必要な方もいらっしゃると思いますので気をつけてください。１回滞納しただけで、一週間以内に停止します。昔は３ヶ月ほど大丈夫だったのですが、今は一発で停止してしまいます。１番節約できるところなので、頑張ってプランを見直して、無駄な電話をしないようにしましょう。

ガス代は電話の次に停止までが早いです。２回滞納で止まります。水風呂で生きていく事も可能ですが、キッチンがガスならここは払っておくべきです。全自炊と全外食なら年間３０万ほど金額に差が出てきますので。

電気代は１回、２回では止まらないです。滞納３ヶ月目以降は最新分を払っておくのが良いです、その後は止められてから随時支払っていくというやり方が１番いいですよ。

水道代は噂で聞いたことがあるのではないでしょうか。６ヶ月は大丈夫なことが多いです。一番止まりにくい、言わばライフラインですので安心（？）してください。

税金滞納の限界点についてお話しますね。まずは絶対にやってはいけないのは、銀行自動引き落としです。役場の計算は、はっきり言って“雑”です。

なので、銀行自動引き落としはかなりの危険行為なのです。しかし、税金などを放っておくと差押予告が送られてきます。差押予告は放っておくと差押えする事になりますと書いてあるので、こうなったところで役所に連絡をいれましょう。

ここから分割払いの交渉をします。大体２,３万から払ってくださいと言われます。もちろん無理ですので、延滞利息は払えません、といいましょう。

するとなぜか延滞利息は取られないことが多いです。（モラル問題がありますので、自己責任でお願いします。）で、月々の支払いも借金があるので月に５０００円が限界だと伝えてみてください。高確率でうまくいくでしょう。

１番やってはいけない事は、差し押さえにビビって再度、消費者金融に手を出してしまうことでしょう。あなたには支払えない理由がありますので、役場は話を聞いてくれることが多いです。しかし、借金の返済が終わりましたら、きちんと国にも返済をしていくべきだと思いますよ。

そうする事で、また何かあっても役場は力になってくれますので、味方につけるような努力をしていきましょう。

どうして借金があるんだろう。
仕事が嫌でも辞められない。
彼氏・彼女もできない。
借金があるだけで、とても不幸だ。

このような考え方のまま、長い時間を過ごしてしまうと、人間ってものは弱い生き物だなと思ってしまう考えがでてくるのです。その考え方というのが、

どうでもいい。好きな事に使いたい。
借金の事を考えると疲れるからもういい。です。

本当に借金のことを考えるのは、パワーのいる事だと思います。毎日毎日考えているだけで、気が重たくなってきて仕事にも身が入らないなどの悪循環が起こり始めます。そこで上記の考え方のように“逃げ”の思考が生まれてきます。

しかし、借金がある人が借金がない人と同じ様に暮らしたいと考え、同じ様に暮らしてしまうと借金返済ができるわけがありません。いくら考えるのが嫌でも、返済地獄から逃れる方法は、極論“借金を返す”ことです。

借金返済を進めるためには、借金のことを考えないと無理です。卵を割りたいと思わないと卵は割れませんよね？自分が借金をしているということから逃げていると借金は減りませんので、まずは借金があることを受け入れて、向き合ってください。

そして、家計簿を付けてみる。パチンコに行かない。欲しいものは本当に必要なのか考えてみる。見栄やプライドにかかるお金は使わない。など１つ１つ実行して下さいね。逃げるのをやめないと、一生追いかけられますよ。

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一時期TVで見かけなくなった消費者金融のCMも最近になって、また見かけるようになってきましたね。このことにどのような意味があるのかを考えてみましょう。※完全に個人的考えですので。

改正貸金業法の適応が始まると決まってから、消費者金融各社の業績はすごく悪化しています。申し込みからの成約率もかなり落ち込んでいます。これは当たり前のことだとは、過去記事でお話していますが中小企業などは本当に苦しそうですね。

しかし一部の大手企業はまだまだCMを打つ体力があるのには、調達資金の金利が大きな理由ではないのかなと思います。大手の調達資金の金利は、２％くらいだと聞いています。このお金を１８％で貸し出す。これが、今の大手消費者金融です。

では中小企業はといいますと、調達資金を２％で借りているところなんてありません。もっと高いです。なので１８％での貸し出しは、かなりきつくなってしまいますのでCMを打つ体力はないのですね。

じゃあ今までは大手はぼろ儲けだったのか、と聞かれると答えは“YES”でしょう。しかし今までは中小企業は２９．２％でぎりぎりのところも、もちろんありました。

消費者金融大手がぼろ儲けだった事にたいしてのバッシングがありそうなのですが、管理人は大手がぼろ儲けであることは一般の業界を見ても当たり前のことだと思っています。

車で言えばTOYOTA、スポーツならNIKEなど、世界中で見ても潰れにくい会社とされる会社は、いつだってぼろ儲けです。しかし中小は厳しいところがもちろんあります。これが消費者金融だと感じが悪いというのは、ちょっと寂しいですね。

多重債務者の方は、消費者金融が融資を簡単にしなくなることによって、単純に考えれば破産者は減りそうな感じに思われますが、それはちがっていて、これからが借金返済生活の修羅場になると思っていてくださいね。

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